Трансформация страхового рынка: как изменятся продукты, тарифы и правила работы

Казахстан готовит комплексную реформу страхового рынка, которая должна изменить как набор доступных гражданам и бизнесу продуктов, так и сам подход к регулированию отрасли. Заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Нуржан Турсунханов на форуме Kazakhstan Insurance Forum 2026 рассказал о ключевых изменениях, которые регулятор планирует внедрить на рынке.

Сейчас в Казахстане действует восемь обязательных и десять вмененных видов страхования. Регулятор предлагает перейти к единой модели: базовые требования и гарантии будут закреплены законом, а экономические параметры и тарифы регулироваться подзаконными актами и договорами. Одновременно предполагается ввести тарифный коридор, который позволит страховщикам учитывать индивидуальный риск клиента. Изменения также затронут обязательное автострахование и страхование работников от несчастных случаев.

Отдельным новым направлением станет страхование жилья от природных катастроф. В перечень обязательных классов предлагается включить защиту от землетрясений, наводнений, паводков и лесных пожаров. Стоимость такой страховки будет зависеть от размера налога на имущество и регионального коэффициента, который учитывает риск землетрясений, паводков и природных лесных пожаров. Определены пороговые значения: от 0,5 до 5 МРП (1 МРП в 2026 году — ₸4325). Для обеспечения выплат планируется создать Фонд обязательного страхования жилищ на базе АО «КСЖ «Государственная аннуитетная компания». Такая модель, считают в АРРФР, должна позволить компенсировать гражданам ущерб при повреждении или утрате жилья и одновременно снизить финансовую нагрузку на семьи при масштабных бедствиях.

В среднесрочной перспективе регулятор также предлагает рассмотреть обязательное медицинское страхование иностранных туристов. Минимальное покрытие должно включать экстренную медицинскую помощь, транспортировку и репатриацию.

Добровольное страхование, по видению АРРФР, должно стать одним из основных источников дальнейшего роста рынка. Для этого регулятор намерен расширить линейку пенсионных продуктов. Новые виды пенсионных аннуитетов будут сочетать гарантированные пожизненные выплаты с инвестиционной составляющей, а клиент сможет самостоятельно определять соотношение гарантированной и инвестиционной частей и потенциально увеличивать будущие выплаты за счет инвестиционного дохода.

Планируется и расширение роли добровольного медицинского страхования. В частности, рассматриваются стимулы для работодателей, приобретающих ДМС для сотрудников. Предполагается, что часть расходов на медицинские услуги в таком случае смогут взять на себя страховые компании, что снизит нагрузку на систему ОСМС.

Отдельный блок реформы касается способов продажи и обслуживания страховых продуктов. Регулятор намерен расширить функции страховых брокеров, в том числе в урегулировании выплат и создании цифровых решений, тогда как агентскую сеть предлагается в большей степени ориентировать на розничный рынок. Одновременно предполагается законодательно закрепить статус цифровых страховых маркетплейсов и установить для их операторов упрощённый порядок регистрации. Расчёт делается на появление новых сервисов, усиление конкуренции и повышение доступности страховых продуктов.

Основой цифровой инфраструктуры останется Единая страховая база данных. Сейчас она интегрирована с 93 государственными информационными системами, а по обязательным видам страхования уже оцифрован весь цикл, от оформления договора до урегулирования страхового случая. Одним из результатов цифровизации стал Европротокол: с 2024 года с его использованием урегулировано около 29 тыс. страховых случаев на ₸5,9 млрд без обращения граждан в полицию и суд.

В планах также расширение присутствия страховых компаний в сегменте малого и среднего бизнеса. Сейчас специализированных страховых решений для МСБ недостаточно, поскольку значительная часть продуктов ориентирована на население и крупные компании. Для изменения ситуации страховые продукты предлагается интегрировать в программы государственной поддержки, механизмы финансирования, государственные и квазигосударственные закупки, а также продвигать через цифровые платформы для МСБ.

Параллельно регулятор намерен завершить переход отрасли на риск-ориентированную модель Solvency II и разработать страновую политику перестрахования, которая определит принципы размещения рисков внутри Казахстана и на международных рынках. Существенно изменится и роль Фонда гарантирования страховых выплат. Сейчас система фактически ориентирована преимущественно на осуществление гарантийных выплат после возникновения проблем. Новая модель PAYBOX+ предполагает более раннее участие ФГСВ в работе с проблемными страховыми организациями. Фонд сможет анализировать гарантируемые портфели, оценивать активы и обязательства страховщиков, рассчитывать необходимое финансирование и готовить варианты передачи портфеля другой страховой организации. При этом финансирование предполагается строить по принципу top-up: средства ФГСВ будут использоваться только для покрытия подтвержденной разницы между активами и обязательствами передаваемого портфеля.

Новый закон планируется внести в Курултай до конца 2026 года.

За последние три года активы страховых организаций увеличились почти вдвое и на 1 июля достигли ₸4,1 трлн. Страховые премии за этот период также удвоились — до ₸1,8 трлн, причём основным драйвером стало добровольное страхование жизни. Число договоров достигло 8,9 млн, более 77 % из них заключены с физическими лицами. Объём страховых выплат вырос в 1,8 раза — до ₸413,6 млрд.