Регулирование МФО переходит на новый этап

Микрофинансовый рынок Казахстана переходит к новому этапу регулирования после завершения формирования базовых требований для отрасли и мер по снижению закредитованности населения. Об этом заявил заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Олжас Кизатов на Центральноазиатском форуме по микрофинансированию.

Первый этап реформирования сектора начался в 2020 году, когда все организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, были включены в периметр государственного регулирования. После учётной регистрации под надзор АРРФР вошли 1 110 организаций, а в отношении порядка 3,5 тыс. компаний, не прошедших регистрацию, проводилась принудительная ликвидация. С 2021 года микрофинансовая деятельность стала лицензируемой, а МФО получили статус финансовых организаций. На сектор распространили требования к капиталу, пруденциальным нормативам, отчётности, квалификации руководителей и защите прав потребителей. В результате число участников рынка сократилось более чем на 80 %.

Следующим этапом стало усиление требований, направленных на снижение закредитованности населения и противодействие мошенничеству, для чего внедрены коэффициент долговой нагрузки и биометрическая идентификация, ужесточены требования к выдаче микрокредитов и кредитной документации.

Теперь АРРФР намерено сосредоточиться на формировании более зрелой модели рынка. По мере роста сектора и усложнения продуктов, бизнес-моделей и внутренних процессов меняется и характер рисков, поэтому дальнейшее регулирование, считает регулятор, не должно сводиться только к введению новых ограничений и формальных требований.

АРРФР планирует переходить к более риск-ориентированному и превентивному надзору, одновременно ожидая от самих участников рынка повышения стандартов управления рисками, качества финансовых услуг и защиты интересов клиентов. По оценке АРРФР, дальнейшее развитие сектора должно сопровождаться большей ответственностью МФО за качество работы с заёмщиками и устойчивость бизнеса.

Предлагается внедрить двухуровневую модель надзора. На первом уровне будет работать профессиональное сообщество в лице саморегулируемой организации. СРО сможет рассматривать обращения потребителей и своих членов, проводить проверки соблюдения требований и профессиональных стандартов, выявлять недостатки и применять предусмотренные внутренними документами меры воздействия. На втором уровне будет действовать усиленный надзор Агентства за наиболее значимыми рисками. АРРФР будет сосредоточено на организациях с повышенным уровнем риска, системных нарушениях и практиках, создающих существенные риски для потребителей.

В приоритетах реформы также усиление защиты прав заёмщиков. Кизатов отметил, что важное изменение затронет ситуации, когда МФО лишается лицензии либо добровольно её сдает. Лишение организации лицензии не должно означать прекращения защиты её клиента, поэтому требования законодательства в части взаимодействия с заёмщиками продолжают действовать в отношении такой организации и её правопреемников.

На особом контроле — совершенствование механизмов защиты граждан от мошеннических микрокредитов и обеспечению реальных механизмов восстановления нарушенных прав. АРРФР отмечает, что первую ответственность за решение проблемы должна нести сама финансовая организация. Если урегулировать спор непосредственно с ней не удалось, потребитель сможет обратиться к финансовому омбудсману как единому внесудебному механизму разрешения споров на финансовом рынке. Но, помимо создания дополнительных механизмов рассмотрения жалоб, регулятор считает необходимым переходить от защиты потребителя после нарушения его прав к предупреждению самого нарушения. Помочь в этом должно развитие поведенческого надзора.

Так, в АРРФР полагают, что массовые и повторяющиеся обращения могут свидетельствовать о недостатках самой бизнес-модели, продукта или практики продаж. И поведенческий надзор должен отвечать на вопрос, насколько добросовестно финансовая организация ведёт себя по отношению к своему клиенту. Поэтому регулятор намерен уделять внимание всему жизненному циклу финансового продукта, от его разработки и определения целевой аудитории до рекламы, продажи, обслуживания и урегулирования проблемной задолженности. Продукт должен соответствовать потребностям и характеристикам клиента, информация о нём должна быть понятной, а риски для потребителя должны выявляться не после поступления тысяч жалоб, а ещё на стадии разработки и реализации продукта. Одновременно будут развиваться принципы ответственного кредитования, требования к раскрытию информации и рекламе, механизмы противодействия недобросовестным практикам и мошенничеству.

В настоящее время в Казахстане работают 214 микрофинансовых организаций: 167 предоставляют классические микрокредиты, восемь специализируются на автокредитовании, 39 — на PDL-микрокредитах. За последние пять лет активы МФО выросли почти в четыре раза и достигли ₸1,7 трлн. Ссудный портфель организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, составляет ₸1,5 трлн, что более чем в 3,5 раза больше, чем в 2021 году. Около 40 % портфеля, или свыше ₸580 млрд, приходится на финансирование бизнеса. Более половины таких микрокредитов направляется в сферу услуг, 16 % в сельское хозяйство и 9 % в торговлю.