Дифференцированные ставки по ипотечным займам введут с 2027 года

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Национальный банк вновь представили изменения в свое совместное постановление «Об определении предельных размеров годовой эффективной ставки вознаграждения по займам и микрокредитам».

Новшества вновь касаются максимальной ставки годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по ипотечным займам. Напомним, внесёнными ранее изменениями закреплялся предельный уровень ГЭСВ по ипотечным займам на уровне 20 % с 1 июля 2026 года. Однако от этого решено отказаться.

Регуляторы исходят из того, что в настоящее время уровень базовой ставки составляет 18 % и обусловлен «необходимостью сдерживания инфляционных процессов». В текущих условиях «требуется поддержание умеренно жёстких денежно-кредитных условий для стабилизации инфляции и предотвращения рисков формирования инфляционной спирали». На этом фоне «сохранение сниженного предельного размера ГЭСВ по ипотечным жилищным займам на уровне 20 % без продления может привести к сокращению рыночных ипотечных программ, поскольку текущая стоимость фондирования и уровень процентных ставок в экономике ограничивают возможности банков по предоставлению долгосрочного ипотечного финансирования в пределах установленного значения».

Регуляторы предлагают продлить переходный период к ставке 20 % до 1 октября 2026 года, а уже с 1 января 2027 года — ввести дифференцированный подход. Таким образом предполагается обеспечить «плавный переход к риск-ориентированной модели регулирования ипотечного кредитования, сохранить доступность ипотечных продуктов для населения, не допустить сокращения рыночных ипотечных программ и обеспечить устойчивость банковского сектора».

Дифференцированные ставки по ипотечным займам регуляторы предлагают устанавливать в зависимости от порогового значения коэффициента соотношения размера займа к стоимости предмета залога (КЗЗ) в следующих размерах: при значении КЗЗ до 0,7 включительно — 20 %; при значении КЗЗ свыше 0,7 — 25 %.

Коэффициент КЗЗ, согласно документу, определяется как соотношение суммы ипотечного жилищного займа к оценочной (рыночной) стоимости предмета залога и рассчитывается по формуле, где размер займа — сумма ипотечного жилищного займа по условиям договора; стоимость предмета залога — наименьшее значение между стоимостью объекта недвижимости, указанной в договоре купли-продажи, и стоимостью объекта недвижимости, указанной в отчете оценщика об оценке недвижимого имущества, подготовленного в соответствии с требованиями закона «Об оценочной деятельности в Республике Казахстан».