НБРК предложил внедрить регулирование рынка рассрочек и BNPL

Национальный банк опубликовал дискуссионный документ по рынку рассрочек и BNPL в Казахстане. Особое внимание регулятор обращает не на банковские рассрочки, а на продукты нефинансовых организаций.

В своем анализе НБРК обращает внимание на отсутствие полной информации о задолженности граждан. Причина в том, что у нефинансовых организаций, предоставляющих рассрочки, нет обязательств по предоставлению сведений в кредитные бюро, и в результате банки и МФО при выдаче займа не видят часть уже существующих обязательств клиента. У регулятора, в свою очередь, нет полной картины ситуации на рынке.

По мнению НБРК, это способствует росту скрытой закредитованности, затрудняет оценку платёжеспособности граждан и создаёт риски накопления долговой нагрузки.

Отметим, что НБРК в своем анализе разделяет виды рассрочек. Под собственно рассрочкой подразумевается способ оплаты за товар или услугу частями, в пределах установленного срока без начисления видимого процентного вознаграждения. Под финансовой рассрочкой понимается рассрочка, при которой у покупателя возникает долговое обязательство перед финансовой организацией, и оплата покупки продавцу производится за счёт средств банка или микрофинансовой организации. Нефинансовой рассрочкой регулятор называет рассрочку, при которой долговое обязательство возникает перед нефинансовой организацией, и оплата покупки продавцу производится за её счёт. BNPL (Buy Now, Pay Later) — частный случай нефинансовой рассрочки, при котором у покупателя-физического лица возникает долговое обязательство перед BNPL-провайдером по оплате частями в течение установленного срока. А BNPL-провайдер — это юридическое лицо, которое выступает третьей стороной сделки и предоставляет средства на финансирование покупки покупателем-физическим лицом, то есть предоставляет услугу или сервис BNPL.

Регулятор отмечает, что при оформлении банковских рассрочек граждане пользуются всеми правами потребителей финансовых услуг. Для банков действуют требования к раскрытию условий договора, ограничения штрафов и неустоек и правила работы с просроченной задолженностью. В рассрочках, оформляемых у нефинансовых организаций, таких требований нет и единые стандарты отсутствуют. Поэтому могут возникать риски для заёмщиков, такие как скрытые платежи, неограниченные штрафы при просрочке и сложности при возврате товаров. В отдельную проблему НБРК выделяет механизмы аренды с последующим выкупом. Там итоговая переплата может оказаться слишком высокой, а договор — предусматривать одностороннее расторжение либо ситуацию, при которой после внесения части платежей клиент в итоге не получает товар в собственность.

Значительно эти риски возрастают при покупке дорогих активов. Так, в случае аренды автомобиля с последующим выкупом, машина до полного расчёта остаётся собственностью продавца, а платежи могут оформляться как арендные. При досрочном прекращении договора клиент рискует потерять значительную часть внесенных средств, а итоговую стоимость могут увеличивать комиссии, штрафы, обязательная страховка и отдельный платёж за выкуп.

На рынке жилья весьма распространённый инструмент — рассрочка непосредственно от застройщиков. В этой схеме остаётся открытым вопрос оценки платёжеспособности покупателей. При этом, приобретая строящуюся квартиру вне договора долевого участия, клиент принимает на себя риски незавершения строительства, банкротства застройщика и потери объекта при изменении условий договора или просрочке платежей.

НБРК и Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предполагают, что для рынка BNPL нужно внедрить возможность признавать финансирование покупки через BNPL-провайдера или другую третью сторону финансовой услугой, с распространением на неё регуляторных требований. В числе требований должно быть обязательное раскрытие условий сделки, передача информации о задолженности в кредитные бюро, ограничение штрафов и неустоек, а также оценка платёжеспособности клиента или расчёт показателя долговой нагрузки.

НБРК подчёркивает, что не ставит целью ограничить рынок рассрочек. Предполагается вначале повысить прозрачность сектора, получить данные о его масштабах и установить минимальные требования по защите потребителей, сохранив доступность инструмента для населения. Варианты решения сложившейся ситуации НБРК предлагает обсуждать всем участникам рынка.