Как изменились правила на рынке кредитования

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка утвердило пакет подзаконных нормативных правовых актов, создающих новую систему риск-ориентированного поведенческого надзора и защиты прав потребителей финансовых услуг. Эти документы создают комплексную систему управления финансовыми продуктами на всех этапах их жизненного цикла — от разработки и вывода на рынок до сопровождения, изменения и прекращения предоставления.

Так, в новой модели поведенческого надзора приоритетом становится предупреждение причинения вреда потребителю. Регулятор будет оценивать не только соблюдение установленных правил, но и то, насколько финансовые продукты, способы их продвижения и практика продаж соответствуют интересам потребителей и обеспечивают для них справедливый результат. В основе системы — лучшие международные практики управления финансовыми продуктами и обеспечения справедливого отношения к потребителям финансовых услуг. В соответствии с ними финансовые организации обязаны организовать процессы разработки, реализации и сопровождения финансовых продуктов таким образом, чтобы они соответствовали потребностям целевой группы потребителей, их финансовым возможностям, обеспечивали справедливое соотношение стоимости и ценности продукта, а также исключали возникновение необоснованных рисков для потребителей на протяжении всего жизненного цикла финансового продукта.

Впервые введены единые требования к управлению финансовыми продуктами для банков, микрофинансовых организаций, страховых организаций и отдельных участников рынка ценных бумаг. Требования охватывают весь жизненный цикл финансового продукта, от разработки и вывода на рынок до последующего мониторинга, изменения условий и прекращения предоставления.

Основой регулирования становится риск-ориентированный подход, предусматривающий обязанность финансовых организаций выявлять, оценивать и минимизировать поведенческие риски. Для этого вводятся обязательные процедуры определения целевой группы потребителей, оценки справедливой стоимости финансового продукта, его предварительного тестирования, последующего мониторинга результатов предоставления и принятия мер по изменению либо прекращению реализации продукта при выявлении рисков для потребителей.

Одновременно устанавливаются единые требования к рекламе, продаже и сопровождению финансовых продуктов. Финансовые организации обязаны обеспечивать достоверное и сбалансированное раскрытие условий, стоимости, преимуществ и рисков продукта, исключать недобросовестные практики продвижения, а также до заключения договора оценивать пригодность финансового продукта для конкретного потребителя с учетом его целей, финансового положения и способности нести связанные с продуктом риски. Тем самым, регулятор рассчитывает снизить случаи продажи неподходящих финансовых продуктов, повысить качество принимаемых потребителями финансовых решений и сформировать единые стандарты ответственного поведения участников финансового рынка.

Также утверждены единые правила деятельности службы финансового омбудсмана, формирующие институциональную основу внесудебной защиты прав потребителей финансовых услуг. Установлен прозрачный порядок подачи, регистрации и рассмотрения обращений, единые сроки принятия решений, требования к контролю за их исполнением, а также порядок представления информации в уполномоченный орган. Одновременно закреплены требования к организации внутренней деятельности службы, системе внутреннего контроля и оценке качества работы финансовых омбудсманов, включая регулярную оценку удовлетворенности потребителей качеством рассмотрения обращений. Новые правила вступают в силу с 1 января 2027 года.

Нормативными актами также расширяется сфера применения механизма коллективного урегулирования задолженности, функционирующего на Единой цифровой платформе коллективного урегулирования задолженности. Действие механизма распространяется на задолженность по потребительским банковским займам и микрокредитам, права требования по которой были уступлены коллекторским агентствам.

В результате заёмщики получают возможность урегулировать задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами в рамках единой процедуры по принципу «единого окна» без необходимости вести отдельные переговоры с каждым кредитором. Это позволит обеспечить комплексное рассмотрение финансовой ситуации заёмщика, повысить эффективность досудебного урегулирования задолженности и расширить возможности для восстановления платёжеспособности граждан.

Кроме того, АРРФР реализуется комплексная реформа регулирования розничного кредитования, направленная на снижение долговой нагрузки населения и формирование модели ответственного кредитования. Логика реформ заключается в переходе от устранения последствий закредитованности к предупреждению её возникновения. Если ранее регулирование в большей степени было направлено на реагирование на уже возникшую проблемную задолженность, то сегодня основное внимание уделяется предотвращению выдачи кредитов гражданам, которые объективно не способны обслуживать новые обязательства. Для этого пересмотрены требования к стоимости и параметрам кредитов, усилены подходы к оценке платёжеспособности заёмщиков, внедрены ограничения на повторное кредитование финансово неустойчивых граждан, изменены экономические стимулы банков, а также сформирована комплексная система урегулирования проблемной задолженности.

Так, пересмотрены предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения. По беззалоговым потребительским займам банков и микрофинансовых организаций максимальная ставка снижена с 56 % до 46 %, по обеспеченным займам — с 40 % до 35 %; существенно снижены предельные ставки по отдельным видам ипотечных и краткосрочных микрокредитов. Одновременно пересмотрены параметры предоставления беззалоговых потребительских займов. Законодательно ограничены их максимальные размеры — ₸9,5 млн для банков и ₸4,8 млн для микрофинансовых организаций, введён запрет на предоставление беззалоговых кредитов сроком более 5 лет. Существенно ужесточены требования к кредитованию граждан с признаками ухудшения платёжной дисциплины. С 2025 года банкам запрещено выдавать новые потребительские займы гражданам с просрочкой более 30 дней по банковским займам и 1 дня по микрокредиту. Дополнительно введён запрет на повторное кредитование граждан, которым в течение последних 3 лет была прощена задолженность, а также заёмщиков, по обязательствам которых проводилась искусственная реструктуризация без фактического восстановления их платежеспособности. Эти меры исключают возможность постоянного рефинансирования проблемной задолженности.

Кардинально изменен и сам подход к оценке платежеспособности заёмщиков. Впервые на нормативном уровне введена категория высокорисковых заёмщиков, к которой относятся граждане, имеющие совокупность факторов повышенного риска, включая высокую долговую нагрузку, наличие просроченной задолженности, короткую кредитную историю, отсутствие подтвержденного дохода либо ранее проведенную реструктуризацию. В отношении таких клиентов банки и микрофинансовые организации обязаны применять усиленные процедуры оценки платежеспособности, осуществлять постоянный мониторинг их финансового положения.

Наряду с ограничениями, распространяющимися непосредственно на заёмщиков, существенно усилена система пруденциального и макропруденциального регулирования. Значительно повышены требования к капиталу по наиболее рискованным потребительским займам. Коэффициент риск-взвешивания по беззалоговым кредитам свыше ₸2 млн сроком от 3 до 5 лет увеличен со 150 % до 350 %. Это существенно повысило объём капитала, который банки обязаны резервировать под такие кредиты, снизило их экономическую привлекательность и ограничило стимулы к агрессивному наращиванию наиболее рискованных сегментов розничного кредитования. Одновременно внедрены механизмы, увязывающие темпы кредитования с качеством кредитного портфеля. Агентством реализован ежемесячный мониторинг уровня дефолтов по новым выдачам, а для отдельных банков установлены целевые показатели качества кредитного портфеля. Такой подход позволяет оценивать деятельность банков не только по объемам кредитования, но и по качеству принимаемых кредитных решений. В результате средний уровень дефолтов по новым выдачам отдельных банков снизился с 5 % до 2,5 %, что свидетельствует о повышении качества оценки кредитных рисков.

Уже введён секторальный контрциклический буфер капитала в размере 2 % от риск-взвешенных активов по кредитам населения. А с 1 января 2027 года вводится коэффициент отношения совокупного долга к годовому доходу заёмщика, который ограничивает максимально допустимый объём задолженности относительно финансовых возможностей гражданина и позволяет предотвращать накопление чрезмерной долговой нагрузки еще на этапе принятия кредитного решения.

Таким образом, сформирована система экономических стимулов, при которой активный рост наиболее рискованных сегментов розничного кредитования сопровождается увеличением требований к капиталу, усилением надзорного внимания и применением дополнительных макропруденциальных инструментов.