Какие депозиты подпадают под действие гарантий КФГД

В Казахстане действует система гарантирования депозитов. Однако распространяются эти гарантии не на все вклады граждан в полном объёме. Рассказываем, кто защищён гарантиями, а кто нет, и по каким причинам.

Какие вклады обеспечиваются гарантиями

В настоящее время установлены такие максимальные размеры гарантии (в зависимости от сегмента):

• по сберегательным депозитам в тенге — ₸20 млн;
• по иным депозитам в тенге, а также по остаткам на счетах и карточках — ₸10 млн;
• по депозитам в иностранной валюте — ₸5 млн.

По оценке Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), эти суммы гарантии являются «достаточными с точки зрения полноты покрытия депозитов населения гарантией». Гарантия по каждому отдельному сегменту позволяет охватывать подавляющее большинство счетов.

Сколько вкладчиков охвачено гарантиями

Количество счетов со сберегательными депозитами с остатками до ₸20 млн, полностью покрываемых гарантией, составляет 93 %.

Количество депозитных счетов с остатками до ₸10 млн, полностью покрываемых гарантией, составляет 99,8 %.

Уровень гарантии по валютным депозитам в ₸5 млн (эквивалент почти $10 тыс.) является достаточным для покрытия большинства счетов вкладчиков, так как 99,7 % таких счетов полностью покрываются гарантией.

В целом, в настоящее время гарантией КФГД в полном объёме покрывается 99,8 % всех счетов вкладчиков.

Насколько справедливы такие гарантии

Международная ассоциация страховщиков депозитов (IADI) своими правилами определяет, что уровень гарантированного покрытия депозитов должен быть ограниченным по размеру, заслуживающим доверия, и охватывать большинство вкладчиков. Вместе с тем значительный объём депозитов должен быть подвержен рыночной дисциплине. То есть, необходимо удерживать баланс между адекватной защитой вкладчиков и рыночной дисциплиной.

Согласно данным ежегодного опросника IADI за 2023 год, по количеству счетов, полностью покрываемых гарантией, Казахстан занимает 6 место из 32 стран. Показатель покрытия депозитов гарантией, в том числе по сегментам, полностью соответствует принципам IADI.

Большинство стран устанавливают размер гарантии по депозитам, превышающий ВВП на душу населения в 2-3 раза. В сравнении с другими странами ЕАЭС, размер гарантии в Казахстане является одним из самых высоких ($44 тыс.) и превышает ВВП на душу населения в 3 раза.

Достаточно ли денег в КФГД для гарантий

У КФГД сформирован специальный резерв, который является своего рода «подушкой безопасности», защищающей сбережения людей в случае ликвидации банка. 

Гарантийное возмещение выплачивается именно из этого резерва. Закон об обязательном гарантировании депозитов устанавливает, что целевой размер специального резерва должен составлять не менее 5 % от суммы всех гарантируемых депозитов. При сравнении с международной практикой уровень специального резерва в Казахстане находится на достаточно высоком уровне. По состоянию на октябрь текущего года, резерв КФГД составил ₸1,3 трлн, или 5,9 % от суммы всех гарантируемых депозитов. Соответственно, текущий размер специального резерва КФГД достаточен для покрытия подавляющего большинства счетов физических лиц.